Начав формировать АФ, мы рано или поздно встанем перед вопросами его объема, его структуры, обслуживания и роста.
С объемом все просто. Нам нужен общий лимит на картах, равный сумме депозитов за предыдущий год. Допустим, сумма составила $150,000. Следующий вопрос – структура. Не секрет, что FICO критически относится к количеству кредитных карт, находящихся во владении частного лица. Наличие 10 персональных карт – это, скорее, исключение, чем правило. Хотя понятие «имидж — pattern» я бы со счетов не сбрасывал.
Не путайте это ограничение с количеством карт, приписанных к бизнесу.
Поэтому я рекомендую иметь 8 кредитных карт от различных банков.
Прилагаю возможный перечень банков, чьими картами выгодно и удобно пользоваться:
- American Express
- Discovery
- CITI
- Wells Fargo
- Capital One (не путайте с Credit One)
- Bank of America
- CHASE
- US Bank
Следовательно, чтобы сумма лимитов составила $150,000, надо достичь среднего лимита на картах в $20,000. Естественно, это не произойдет мгновенно. Это плановый процесс и может занять 2-3 года.
На первом этапе сформируйте свой базовый набор из 8 кредитных карт различных банков. Это очень важно.
Поскольку мы начинаем этот процесс, подняв предварительно Credit score до 750 пунктов и выше, то открыть новую кредитную карту не составит никакого труда. Другой вопрос – какой лимит мы получим в результате. К сожалению, это решение носит случайный характер, так как программное решение зависит не только от наших кондиций («шлифовка» которых находится под нашим контролем), но и кондиций данного банка в данный момент и на данной территории. Надо не забывать, что деятельность нашей банковской системы по обслуживанию своих клиентов носит территориальный характер. Зоны деятельности банков территориально разбиты на «пулы», и успешность или проблемность разных пулов в разное время различна. Это, естественно, отражается на их практике по предоставлению кредитов своим клиентам, включая решения по предоставлению клиентам кредитных карт.
На это мы повлиять не можем, поэтому будем работать над тем, что находится под нашим контролем.
А это – FICO – credit score.
Очень важно, чтобы процесс заявок на открытие новых кредитных карт не выходил далеко за пределы обычной кредитной активности клиента. Моя рекомендация – один запрос в 45 дней, не чаще.
Таким образом мы сможем открыть первые 8 карт в течение первых 12 месяцев.
Наивно предполагать, что с первого шага нам удастся добиться среднего лимита на наших картах в $10,000 и более. Но сформировав базу АФ, мы сможем двигаться дальше.
Первое, возьмите за правило – раз в 6 месяцев проверять наличие предложения от банка на увеличение лимита. Не путайте с «запросом» на увеличение лимита. «Запрос» повлечет за собой незапланированный прогон кредитной истории и дополнительное “hard inquiry”, которое в данном случае нецелесообразно.
На будущее рекомендую без крайней необходимости не делать запросы ни на какой кредит, не получив от банка предложение на открытие кредита.
Практика показывает, что средний лимит первых восьми кредитных карт будет ниже плановых $20,000. Даже средний лимит в $10,000 мы можем гарантировать только при прохождении соответствующей программы. Без использования этой программы по опыту работы могу сказать, что в лучшем случае мы выйдем на средний лимит в $5,000 — $7,000. И хотя это прекрасное начало, это удлинит наш процесс выхода на средний лимит в $20,000 как минимум на 2 года.
О втором и последующих шагах читайте в следующем выпуске.
Удачи, друзья, и не забывайте классику: «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих».
P.S. Консультации по проверке кредитной истории не бывают рано – они бывают поздно. Спрашивайте – отвечаем…
Иосиф – Клуб здравого смысла. 847-520-7030
