В нашей стране, как нигде, мы чувствуем себя как на рынке. Продать, купить, прицениться, поторговаться – это наше ежедневное занятие. Как бы вы эти процессы для себя ни называли.
Поэтому следующей составляющей всех этих процессов являются деньги. В большинстве своем бюджет средней американской семьи не располагает достаточными наличными средствами для реализации всех своих запланированных действий (см. выше). Это не новость. Поэтому обычно мы используем разного рода персональные или корпоративные кредиты и займы. Когда же такой возможности не оказывается, мы обращаемся за частным финансированием. Этот сектор финансового рынка имеет название – “Hard money”, и для среднего американца он обычно недостижим.
Что же делать? В этом случае остается единственный источник финансирования – это мы сами.
Первым в этом ряду источников самофинансирования стоит HELOC. Это кредитная линия, гарантированная собственностью вашего дома. Формула расчета кредитной линии проста.
Чтобы определить лимит HELOC вашей недвижимости, от 80% рыночной стоимости вашего дома, которую вам предоставит Appraiser (лицензированный оценщик рыночной стоимости вашего дома), отнимите сегодняшнюю задолженность банку (при наличии Mortgage).
Эта цифра и определит максимальный размер кредита, на который вы можете рассчитывать.
Пример.
- Оценка дома = $350,000 (A);
- 80% (A) = $280.000 (B);
- Задолженность банку = $150,000 (C).
- Максимальный размер кредита – HELOC — D
составит: D= B – C = $130,000
Рекомендация. Как только вы полностью выплатите свой mortgage, целесообразно сразу же организовать доступ к своим деньгам, открыть HELOC.
Следующим источником самофинансирования являются ваши накопительные фонды, включая пенсионные, 401К и т.п. Поскольку каждый из этих фондов имеет свои правила и ограничения, то доступная сумма средств, которой при необходимости вы можете воспользоваться, может быть определена только в результате переговоров с администратором конкретного фонда. Кроме того, практика показывает, что процедуры открытия займов и кредитов под залог ваших накоплений в каждом отдельно взятом фонде могут занять до 60 дней. И в связи с этим следует спланировать процесс доступа к вашим деньгам заранее.
Рекомендация. Выяснить в каждом фонде процедуру открытия кредитной линии и заполнить на это запрос. Когда вы получите одобрение на ваш запрос, у вас будет возможность либо его реализовать и сделать closing сразу, либо отложить его до нужного вам срока.
Запрос на снятие денег из фонда требует дополнительного исследования и информации.
Третьим источником самофинансирования могут служить персональные и корпоративные кредитные линии. И если на персональные линии я бы не надеялся ввиду трудности их получения и их малого лимита (в пределах $25,000), то открыть кредитную линию на бизнес много проще. Плюс, размер кредитных линий на бизнес ограничен практически только размером Gross Sale (see tax form 1120, 1120-S).
Четвертым источником самофинансирования может выступать ваш Аварийный фонд (АФ). При этом не следует забывать, что если используемые средства вы не планируете полностью погасить в течение 10-11 месяцев с начала использования, то рассчитывать вы должны не на весь АФ, а только на 30% от его общего лимита. То есть, если вам требуется для работы $100K, то использовать этот объем вы можете, имея общий лимит АФ = $300K.
Нетрудно заметить: чтобы получить доступ ко всем четырем источникам самофинансирования, требуется время.
Поэтому главная рекомендация — начать эту работу уже сегодня.
Консультации по данному вопросу вы всегда можете получить, набрав телефон 847-520-7030.
Иосиф – Клуб здравого смысла
P.S. Консультации не бывают рано – они бывают поздно.
