Когда заходит разговор о том, как выплачивать баланс кредитных карт, то мало кто обращает внимание на сроки погашения долга.
Причина такой беспечности в том, что платёж обычно мал по размеру, не обременяет бюджет и удобен для заёмщика.
А в результате этой беспечности платеж растягиваeтся на год и более.
Первое, с чем сталкивается такой плательщик через 12 месяцев:
- “вдруг” – драматически увеличившийся размер платежа.
- “вдруг” – процент из ноля превратился в 14-18%.
Попробуем разобраться в этих “сюрпризах”.
Во-первых, никаких “вдруг” – все оговорено в Контракте о совместном владении кредитной картой.
Во-вторых, Контракт на совместное владение картой и нулевой процент рассчитан только на 12 месяцев. И если владелец карты не выплачивает баланс за 12 месяцев, банк соглашение не продлевает.
И, как результат: высокий процент, возросший в 2-3 раза минимальный платёж и падение credit score.
И все это потому, что мы не выплатили долг за 12 платежей.
Естественный вопрос: почему год?
Предоставляя нам право пользоваться своими деньгами, банк руководствовался только анализом нашей кредитной истории и данными, которые мы внесли в “application”. При этом от нас не потребовали никаких документов, подтверждающих представленные данные. Такая процедура называется без проверки дохода – NIV – No Income Verification. В то же время банки, предоставляя нам кредиты, не требуют никакого залога. Естественно, что такой подход связан с определёнными рисками для банка, и поэтому соглашение заключается только на один бюджетный цикл на год.
Через 11 месяцев аналогичная проверка повторится.
Если проверка показала, что кондиции клиента и его платёжная дисциплина соответствуют требованиям банка, соглашение будет продолжено ещё на год. Такая проверка происходит ежегодно в преддверии Anniversary day (смотрите месяц в строке кредитной карты – Expiration date).
Положительному результату следует предложение на нулевой процент и чеки – Balance transfer checks с нулевым интересом, позволяющие их депозировать даже на персональный счёт в банке.
Об отрицательном результате свидетельствует отсутствие почты от банка в Anniversary day.
Одним из базовых факторов для принятия решения, а процедура эта полностью компьютерезирована, является credit score и кредитная история. И здесь на первый план выходит анализ статистики платежей и минимальных платежей в частности.
На первый взгляд, платя минимальный платёж, указанный в билле, мы не нарушаем соглашения. Но это только на первый взгляд. Известно, что минимальный платёж не может обеспечить полную выплату займа за 12 платежей.
По этой причине банк контролирует ситуацию, имеющую целью полное погашение долга за 12 платежей следующим образом. Банк разбивает эти платежи на два периода.
Первые 6 платежей практически не контролируются банком, предполагая строгое выполнение указанных в билле минимальных платежей.
Но начиная с 7-го платежа, банк хочет убедиться в нашем желании и возможности погасить долг в срок. Следовательно, начиная с 7-го платежа банк хочет видеть платеж, равный не менее 1/6 части оставшегося баланса.
Соблюдение данного расписания гарантирует пользователю рост credit score, кредитной истории и погашение задолженности в срок, что ему понадобится при случае, если выплатить долг за 12 не удается.
О том, как сохранить хорошую кредитную историю в случае перехода на новый 12-ти месячный цикл в случае выплаты оставшегося баланса другой кредитной картой, мы расскажем в продолжении этой статьи.
847-520-7030 или mockbajr@gmail.com
