Главное, что нас пугает при выходе на пенсию – это понимание того, что мы каждый день деньги теряем. И не важно, что темп снижения запасов таков, что их может хватить еще на сто лет. Сам факт того, что денег становится меньше, порождает стресс и неуверенность в будущем. Особенно это ощущается, если месячные платежи по текущим задолженностям все еще значительны.
Особое место в этом списке занимает Mortgage.
По этой причине рекомендуется спланировать выплату Mortgage к 50-ти годам.
Есть несколько путей решения этой задачи, которые зависят от наших возможностей.
Наиболее эффективный – это возможность заменить Mortgage кредитной линией – HELOC. Для этого сначала необходимо все имеющиеся денежные ресурсы использовать для выплаты Mortgage. А обнулив Mortgage, сразу же открыть кредитную линию – HELOC, чтобы не потерять доступ к вложенным в дом деньгам.
Следующий вариант выплаты Mortgage – это его частичная выплата. После того, как Mortgage будет частично выплачен, под образовавшуюся собственность – equity, открыть HELOC и его ресурсами выплатить оставшийся баланс.
Главный выигрыш перехода на HELOC – это возможность значительно снизить обязательный платеж (mandatory payment), что позволит подконтрольно и агрессивно выплачивать principal.
Пример. Исходный обязательный P&I (Principal & Interest) платеж составляет $1,580, из чего на погашение долга уходит $320 в месяц или около $3,850 в год.
По результатам нашей процедуры перехода на HELOC обязательный платеж (в этом случае платится только интерес) составит $720. Как мы знаем, при оплате каждый доллар свыше обязательного платежа списывается с долга и снижает размер нашего Principal. Следовательно, если мы будем продолжать тратить на месячный платеж ту же исходную сумму $1,580 (что наш доход прежде позволял делать), то prepay составит $1,130, что будет означать, что на списание долга каждый месяц будет уходить $1,130, а в год $13,560. То есть, не перегружая свой бюджет (то есть, платя ту же сумму), мы в год на $9,710 больше будем гасить нашу задолженность. Это позволяет гасить остаток задолженности в 3 раза быстрее.
Как вы видите, возможности ускоренной выплаты Mortgage есть. Дело лишь за тем, когда это начать делать, определив конечный срок выплаты.
Сегодня сложилась благоприятная ситуации на рынке недвижимости, когда наши дома можно переоценить с дополнительным плюсом, что значительно увеличивает размер собственности, equity вашего дома или квартиры. Этим имеет смысл воспользоваться, что я и рекомендую сделать и в чем могу вам помочь.
Но при подготовке к переходу на пенсию нас должны беспокоить и прочие долги. Такие, как займы на машины и долги на кредитных картах.
И снова все должно начинаться со сроков. И если форсировать выплату car loan особенно при низком интересе смысла нет, то с кредитными картами надо быть очень осторожным.
При этом очень рекомендую следовать простому правилу. Если в течение следующих 12 месяцев у вас нет полной (я подчеркиваю ПОЛНОЙ) гарантии погашения ВСЕХ долгов на кредитных картах, то имеет смысл обратиться к специалисту за second opinion, так как задержка с началом работы над погашением долгов делает эту проблему все более НЕРЕШАЕМОЙ.
Кстати, в роли палочки-выручалочки здесь может выступить HELOC, если использование собственности вашего дома не тормозит плановый процесс по подготовке к переходу на пенсию.
Особо следует иметь в виду временные ограничения, что чревато ошибками, на исправление которых может не оказаться времени.
Поэтому, чтобы не загонять себя в угол, планируйте все заранее.
С чего начать? Звоните и мы вместе расставим точки над i.
Иосиф – Клуб здравого смысла. 847-520-7030
