Старая как Мир шутка о том, насколько меняется ценность “Волоса” в зависимости от того, где мы его имеем; в супе или на голове, не теряет своей актуальности и сегодня. Это прекрасный пример, который показывает, что “Все в Мире относительно”.
Вот об этом сегодня и пойдёт речь. Можно ли считать успешным какой-либо финансовый проект, если его цели не увязаны с целями бюджета?
Часто обсуждая вопросы, связанные с финансовой стороной бюджета, речь ведём только об успешности накоплений. Этому подходу способствует практика, когда Financial Adviser ничем, кроме успешности вложений клиента, не интересуется, включая бюджет семьи в целом. При таком подходе темп роста вложений является единственной и конечной целью данного сервиса. Безусловно, успешность портфолио – это важно, и это заслуга данного Financial Adviser, но игнорирование всех финансовых программ клиента – это стратегическая ошибка, которая может свести на НЕТ финансовый успех данного инвестиционного портфолио.
Давайте взглянем на эту ситуацию с точки зрения бюджета в целом. Как вы думаете, насколько хорош инвестмент, который стабильно приносит клиенту 7%? Думаю, что большинство согласится с тем, что это хороший результат. Но таков ли он на самом деле, если рассматривать общую прибыль данного семейного бюджета?
Не будем забывать, что реальный процент прибыли семейного портфолио НЕЛЬЗЯ рассматривать в отрыве от всех финансовых проектов данной семьи. Точно так же, как чистая прибыль любого бизнеса оценивается как разница между заработком и затратами. Так же следует оценивать и результат вложений.
Получив данные о прибыли инвестиционного портфолио, необходимо учесть и прочие финансовые проекты бюджета. Типичным “спутником” инвестмента в семье являются разного рода займы, где, как известно, мы не зарабатываем на проценте, а за процент платим.
Простой пример. Инвестмент $100K принес нам (опустим всякого рода fees & Tax’s) 7% прибыли. В то же время семья имеет $200K Mortgage и платит за него 4.5% интереса. Если подвести годовой итог прибыли и затрат, то мы получим следующую итоговую картину:
Заработок от вложений – $100,000 & 7% APR – $7,000.00 (+)
Затраты на Mortgage – $200,000 & 4/5% APR – $9,000.00 (-)
Потери – $2,000.00 (-)
Как видите, картина не такая оптимистичная как казалось. В итоге мы ежегодно не зарабатываем, а теряем $2,000.00. Это достаточно грубый пример, который не учёл всего комплекса факторов, которые могут данную ситуацию оценить в полной мере, но характер картины от её детализации не изменится.
Данный пример никоим образом не подвергает сомнению способ заработка через инвестирование. Нет, конечно. Данный пример приведён для того, чтобы продемонстрировать, что рассматривать успешность какого-го либо финансового проекта в отрыве от всего семейного бюджета не следует.
Если предположить, что данная ошибка имела место, её можно исправить. Более того, “противостояние” двух главных пенсионных инвестиционных направлений: R/E – Mortgage и пенсионные планы-401K известно. А поскольку этот “конфликт” известен, то известен и инструмент, позволяющий эту ситуацию смягчить. Несмотря на то, что доступ к пенсионным накоплениям в фондах 401К жестко регламентирован, одно из трёх исключений позволяет использовать эти средства для покупки недвижимости, что снизит сумму займа – Mortgage, т.е. затраты на финансирование.
О бюджетном “противостоянии” известных планов при финансировании недвижимости – в продолжении.
847-520-7030 или mockbajr@gmail.com
