Когда год назад в статье “Self-finance” мы коснулись идеи формировать Start-up money за счёт средств Аварийного фонда, большинству читателей эта идея показалась не более чем примером больного воображения автора. Не скажу, что “честь мундира” для меня пустые слова, но главное, что меня беспокоило – это то, что подвергалaсь сомнению сама Идея использования потенциала кредитных карт.
Немного теории. Кредитные карты в бюджете семьи и корпорации играют ту же роль, что облигации на Stock Market. Известно, что облигации как финансовый инструмент появились на Рынке как финансовый ресурс новых производств и проектов на макроуровне. Поскольку кредитные карты – это те же облигации, то в бюджете семьи они выполняют ту же функцию, что и облигации на Stock Market. Следовательно, сомневаться в финансовом потенциале кредитных карт оснований нет.
Но есть пугающий шлейф банкротств, сопутствующий кредитным картам (КК). Это наивно отрицать, но и путать причину и следствия тоже не стоит. Если ружье выстрелило не туда – не вините ружьё…
Основная – “системные ошибки”.
Чтобы их не совершать, напомним правила пользования кредитными картами (КК):
- КК интересна и прибыльна в использовании только при интересе в 0%
- КК сохраняет нулевой процент только “первые” 12 месяцев
- Фонд КК должен быть использован не более, чем на 30%
- КК должны быть выплачены в течение “первых”10 (!!!) месяцев вне зависимости от предложеня банка
Процедура изменений размера месячных платежей следующая:
- первые 6 месяцев можно платить как Min платёж
- следующие 6 платежей должны составлять 1/6 часть оставшегося баланса. Это нигде не декларируется, но это условие заложено в расчёт credit score, имея в виду полное погашение задолженности 12-ю платежами
- Во время пользования КК открытие новых карт должно продолжаться регулярным образом. Данный “ход” скроет от FICO злоупотребление Min платежами, когда низкий уровень снижения процента задолженности может “ударить” по credit score.
Следующая проблема: иметь баланс в пределах 30% и сохранять credits score на уровне 740 и выше.
Пример: если нам нужно 100K, то суммарно на КК должен быть лимит $300K.
Если один человек может открыть в первый год КК на общую сумму около $80K, то 4 человека смогут создать за год фонд суммой $300K. Причём, участие 4-х человек в проекте имеет несколько дополнительных бонусов. Главный из них – практика взаимной постановки друг друга на вновь открытые карты как Authorized User. Эффект от данной практики трудно переоценить. Помня о том, что credit score прежде всего определяется соотношением суммарного лимита и суммарного баланса, давайте сравнивать.
Если один человек открывает одну КК, то на его кредитной истории появляется одна кредитная карта. Например, открыв карту с лимитом в $10K, мы в кредитном рапорте увидим $10K. Если же тот же человек открывает одну карту в компании 4-х других и каждый из них поставит друг друга на свою карту как Authorized User, то у каждого на кредите появятся $40K вместо $10K. Нетрудно подсчитать, что после открытия 4-й карты все участники данного проекта будут иметь на своём кредитном рапорте КК с суммарным лимитом $160K, что гарантирует рост credit score до уровня 800 и выше, что и требуется для успешной работы данного проекта.
847-520-7030 или mockbajr@gmail.com
