Пару лет назад я опубликовал статью «На свободу с чистой совестью». Оставим в стороне «советские» ассоциации, связанные с этим выражением. Речь в этой статье я вел о том, как негативно может измениться наша жизнь при выходе на пенсию, если мы к этому не будем готовы.
Сегодня я хочу вернуться к этому вопросу, так как то, что у нас происходит за окном, может серьезно отразиться на наших долгосрочных планах и, в частности, на планах подготовки к выходу на пенсию.
Напомню, главная цель при подготовке к переходу на пенсионный бюджет -отсутствие долгов.
Долги, приписанные к бизнесу, я тоже не оставлял бы без внимания, но это тема отдельного разговора.
Итак, наши долги это – Mortgage, Car loan & Credit cards.
Их объемы известны, как и известны наши возможности эти долги гасить.
Эти исходные данные позволяют определить срок их полного погашения. Планируя выход на пенсию в 65 лет, вы должны убедиться, что к этому сроку с долгами будет покончено. Впрочем, рекомендую дать себе 3 года запаса на всякий случай и выплатить все долги к возрасту 62 года.
Менее всего проблем нам доставит Car loan, так как он построен как займ краткосрочный. Так что поставим его в хвост очереди.
Главное – Mortgage. Допустим, что срок погашения вашего Mortgage приходится на ваш пенсионный период, что может жестко ударить по вашему пенсионному бюджету. В этом случае следует пересмотреть ваш сегодняшний Mortgage с тем, чтобы закрыть этот вопрос к тем же 62-м. Есть несколько путей КАК реализовать ускоренную выплату Mortgage. От перехода на короткую амортизацию до использования HELOC. Все эти программы позволяют быстро погасить задолженность, не перегружая бюджет, то есть, находясь, что очень важно, в рамках текущего дохода.
На эту тему я опубликовал несколько статей, где рассматривал разные варианты ускоренной выплаты Mortgage. Поэтому мы не будем здесь повторяться.
В заключение только хочу напомнить, что вопрос погашения задолженности за дом должен быть спланирован как можно раньше. Иначе возможность его погашения окажется неразрешимой задачей из-за роста платежей.
Долги на кредитных картах.
Очень надеюсь, что в своей практике пользования кредитными картами вы перед их загрузкой планируете ресурсы и сроки их погашения и не пускаете этот процесс насамотек. И, конечно, их загрузка находится в рамках формирования и увеличения Аварийного фонда. Если это так – беспокоиться не о чем. И все же не забывайте, что балансы кредитных карт вы должны погасить не позднее 10-го билла. Как это будет сделано – вопрос второй (публикации по данному вопросу так же существуют и доступны по запросу), так как срыв этого расписания чреват ударом по credit score и невозможностью выплачивать переходящие (не выплаченные за 10 месяцев) задолженности имеющимися у вас другими картами. В короткой перспективе это может привести к необходимости объявлять банкротство, что ударит по всему комплексу вопросов подготовки к переходу на пенсию.
Поэтому советую к вопросу выплаты долгов привлечь специалиста. Second opinion еще никому не помешал.
Удачи, друзья, и не забывайте классику: «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих».
P.S. Консультации не бывают рано – они бывают поздно.
Иосиф – Клуб здравого смысла 847-520-7030
