Говоря о прекрасной кредитной истории, давайте вспомним, а что это такое. Работая с кредитом уже около 30 лет, могу смело утверждать, что кредитная история как объект обывательского интереса появилась на нашем горизонте совсем недавно, в начале 90-х. Именно тогда начинался бум в Real Estate, который естественным образом обвалился в 2007-м, заставив вздрогнуть Stock Market.
Большинство официальных источников поспешили навесить всех собак на R/E & Mortgage как виновников кризиса. Данное объяснение не выдерживает элементарной критики. Известно, что субъективный фактор – активность R/E по определению не может продолжительное время доминировать над фактором объективным – Stock Market. Я обещаю вернуться к этой теме. Но сегодня – о кредите.
Традиционно для большинства пользователей кредитная история – это прежде всего credit score, что хоть и не вполне корректно, но понятно. Это похоже на ситуацию, когда о человеке судят только по росту… Развитие информационной технологии сегодня обеспечило доступ к кредитной истории любому, кто этим вопросом интересуется. В этой связи главный, если фактор, который берётся в расчёт, анализируется и комментируется – это credit score. За его рост борятся, его падение переживают, его колебания анализируют. Правда, всё это происходит в пределах компетенции каждого “аналитика”, выводы которого бывают зачастую весьма далеки от истины. В качестве примера приведу “миф” о важности влияния запросов – inquiries на credit score. Хочу вас успокоить. На фоне 40 факторов, влияющих на рачёт credit score, inquiries по их весу и влиянию расположены в третьем десятке. Так что не стоит преувеличивать важность “запросов” в формировании credit score.
Теперь о сути вопроса. Если для нас, пользователей, credit score – это главное, то для полной оценки нашего кредита, что выполняет специальная программа, это только одна сторона медали. Вторая сторона и более важная – это средний размер кредитных линий и кредитных карт.
Почему важен именно размер кредитных линий?
Напоминаю, credit score, как индикатор кредитной истории, говорит о сегодняшнем состоянии нашего кредита. Одна карта в $300.00 в состоянии поднять ваш FICO до 800 и более.
В то же время размер кредитной линии говорит о том, как долго данный покупатель имеет хорошую кредитную историю. Именно этот фактор, история и наш опыт являются определяющими при оценке нас как заёмщика. Чем больше размер кредита, тем большим опытом мы обладаем, тем выше наш шанс получить новый займ.
Качественно картина соотношения срока пользования кредитными картами, длиной кредитной линии и вероятностью получить финансирование может быть представлена следующим образом:
Кредитный лимит – срок хорошего состояния – вероятность получить финансирование:
- $500.00 – $2,000.00 – до 3 лет – 25%
- $3,000.00 – $7,000.00 – до 5-7 лет 50%
- $8,000.00 – $12,000.00 – 10-12 лет 75%
- $15,000.00– $30,000.00 – >15 лет 95%
Следовательно, задача состоит в том, чтобы поднять средний лимит своих кредитных линий как минимум до $10,000.00 и сделать это не за 10 лет, а за год.
Эта фантастическая задача оказывается вполне решаема, если её реализацию планировать. В предыдущей статье мы обсудили как поднять credit score за полгода. Следующий шаг – поднять средний лимит в те же сроки с тем, чтобы иметь возможность безгранично поднимать средний лимит своих кредитных карт, увеличивая при этом размер Аварийного Фонда.
Об этом – в следующем выпуске.
847-520-7030 09или mockbajr@gmail.com
