Чтобы не потеряться в тексте, советую прочесть предыдущую публикацию.
Продолжим. Мы говорили о главном факторе, который формирует credit score – о выплате задолженности.
Но сначала напомню вам, какие требования накладывает кредитор на пользование кредитом. Это известные всем 30% загрузки лимита. То есть, программа подсчета credit score не будет нас наказывать, если из общего лимита на всех моих кредитных картах я использовал только 30%. Уточняю, речь не идет о том, что каждую кредитную карту я не должен загружать более чем на 30%. Эти 30% относятся к общему балансу (задолженности) на моих картах по отношению к общему лимиту. Например, если суммарный лимит на всех моих картах составляет $150K, то, если я использую из них $50K, то это не ударит по кредиту вне зависимости от того, как эта сумма распределилась между кредитными картами. Временная полная загрузка лимита отдельной карты или карт вполне допустима.
Теперь о том элементе кредитной истории, который отражает использование лимита данной карты. Это, конечно же, min payment. Не будем забывать, что, говоря о минимальном платеже, мы имеем в виду так называемый reversible платеж. В кредитном рапорте такой счет отмечается символом — REV. Размер и изменение платежа зависят от изменения баланса. То есть, при увеличении баланса – REV платеж увеличивается, а при выплате, снижении баланса — REV платеж снижается, уменьшается. Не надо быть большим финансистом, чтобы догадаться, что программа «премирует» ростом credit score того, кто своими платежами гасит задолженность, и «наказывает» тех, чьи долги растут.
Таким образом, контролируя только один показатель — REV платеж, программа в состоянии оценивать действия заемщика по выплате долга и его квалифицировать через credit score.
И в заключение, станем на позицию банка и выберем предпочтительного заемщика. Кто менее рискованный для банка: тот, кто занимает и платит, или тот, кто НЕ занимает и, естественно, не платит? А это найдет отражение в подсчете credit score. Проследим простую последовательность.
REV платеж — $550.00, credit score 710
REV платеж — $150.00, credit score 740
REV платеж — $50.00, credit score 750
REV платеж — $0.00, credit score 760
Нетрудно заметить, что снижение задолженности приводит к росту credit score. Следовательно, максимального роста credit score можно добиться, выплатив баланс полностью. Во-первых, потому, что это самая благоприятная пропорция между лимитом и балансом или НЕ занимать. А во-вторых, улучшилась пропорция имеющихся и используемых кредитных линий, так как баланс выплачен полностью.
И в-третьих, вы начинаете получать и открывать новые кредитных карты, так как каждая новая открытая карта приносит нам три дополнительных бонуса: увеличение лимита (дополнительные деньги), снижение пропорции используемых кредитных карт и снижение пропорции баланса и лимита.
В качестве заметки на полях. Снизить пропорцию баланса и лимита и подтянуть credit score вместо выплаты (если на это нет средств) можно за счет открытия новых или Authorized user кредитных карт.
Например.
Общий лимит — $60K, общий баланс — $45K, использование 75% — credit score снижается.
Увеличили лимит за счет новых карт до $180K. Общий лимит — $180K, общий баланс — $45K, использование 25% — credit score растет.
В любом случае, я не советую пользоваться кредитными картами, если в этом нет необходимости.
Кредитная история — это очень индивидуальный предмет и требует индивидуального подхода. С удовольствием помогу вам сделать так, чтобы карты стали вашей подконтрольной финансовой страховкой.
Двери Клуба Здравого Смысла открыты для вас всегда — Иосиф
Звоните! 847-520-7030
