Известно, что банки не рвутся помогать новичкам (Н), нам с вами, создавать реальный кредит и кредитную историю.
Наивно считать реальной помощью то, что они дают нам возможность открыть “secure” credit card, которые рапортуются как карты кредитные. Эти карты и малы по лимитам — $300 — $500 (что само по себе фактор скорее негативный), да и срок открытия будет отражен в кредитном рапорте, что будет трактоваться кредитными бюро как «новая» карта. А это тоже не будет плюсом для вашей кредитной истории.
Чтобы картина стала очевидной, попробуем сформулировать цели участников данной сделки, коими являются банк и мы, грешные.
Задаваться вопросом о цели любого шага банка смешно. У любого банка цель одна – прибыль. Это прекрасно укладывается в схему данного шага. “Secure” credit card абсолютно для банка безопасна, с одной стороны. А с другой, наличие данной карты заставляет ее владельца как можно чаще ею пользоваться, что для банка также выгодно. Стало быть, целесообразность данного шага банка понятна и очевидна.
Теперь давайте зададимся вопросом: какие цели преследует Н, стремясь получить кредитную карту? Опуская всякого рода «мысли вслух», в сухом остатке мы имеем: наша цель – начать формирование кредитной истории, чтобы открыть доступ к реальному кредиту. Но если мы вернемся на пару абзацев назад, то убедимся, что влияние “secure” credit card на формирование кредитной истории минимально. А поскольку кредитная история мне и каждому Н нужна сегодня, то на помощь “secure” credit card рассчитывать наивно.
В качестве заметки на полях: покупать машину в кредит, взяв car loan или lease с целью укрепить кредитную историю, не имеет смысла, так как любого типа займы, включая car loan, student loan, Mortgage и тому подобные займы, в подсчете credit score не участвуют…
Таким образом мы определили, что цели банка и цели Н в контексте кредитной истории различны.
Цель банка – научить нас правильно пользоваться кредитом в общем и кредитной карточкой в частности.
Наша цель, будучи Н – срочно сформировать достаточную кредитную историю, которая удовлетворяла бы требованиям любого банка уже сегодня, а не через 7-10 лет. Именно столько лет обычно на это уходит, если рост кредита мы реализуем за счет регулярного использования кредитных карт. Чему нас учат банки и финансируемые ими образовательные ресурсы, такие как myFICO.com.
А теперь я сформулирую «криминальную» с точки зрения большинства мысль, что для агрессивного роста credit score принципиально важнее НЕ пользоваться кредитными картами и кредитом в противовес рекомендации постоянно кредитом пользоваться.
Давайте разбираться. Может ли на подсчете credit score отражаться требование, которое не фигурирует в соглашении с банком при открытии кредита? Конечно, нет. Так вот, в данном соглашении НЕТ требования пользоваться кредитной картой. Тем более регулярно.
Таким образом моя рекомендация НЕ пользоваться кредитом как минимум НЕ может ударить по credit score.
Два слова о порядке подсчета credit score. Кредитные бюро подсчитывают credit score, руководствуясь 43 параметрами. Наиболее мощный из них – контроль погашения задолженности. И это естественно. Основная забота кредитора: контролировать как его заём выплачивается.
Но если вы думаете, что кредитные бюро имеют возможность следить за изменением задолженности, вы ошибаетесь. Есть более простой элемент кредитного рапорта, который дает объективную картину динамики погашения задолженности и ее направленность.
А об этом поговорим в следующей публикации.
С вопросами звоните 847-520-7030.
Иосиф – Клуб Здравого Смысла
