Бюджет семьи. Credit debt: to pay, or not to pay — common sense.
Платить или не платить?
Любой проект – это альтернатива желаний и возможностей. С подобной ситуацией мы сталкиваемся при погашении задолженностей на кредитных картах. Чтобы избежать типичных ошибок в данном вопросе, рекомендую ознакомиться с «анкетой», следующей ниже.
Погашение долгов на кредитных картах.
- Одна из основных функций бюджета состоит в том, чтобы планировать сроки погашения долгов.
Есть ли у вас план выплаты задолженности на кредитных картах?
Определен ли лимит погашения 8-10 месяцами? (ДА / НЕТ) - С точки зрения сохранения высокого credit score, задолженность на кредитной карте следует выплачивать не позднее чем за 10 или 11 месяцев с начала использования. В течение годового цикла использования карты кредитные бюро должны видеть нулевой билл не менее одного раза и не менее, чем в течение 3 месяцев.
Следуете ли вы этому правилу? (ДА / НЕТ) - Если вы запланировали выплатить баланс на карте за срок более чем год, используeте ли вы для этого лимит другой карты? Тем самым мы «сбиваем счётчик» и начинаем отсчёт использования кредита с нуля. Такой подход позволяет выплачивать долги многие годы и всё это время находится в пределах «первого» года с сохранением его бенефитов: нулевой процент, минимальный платёж и т.п. Планировали ли вы это заранее? (ДА / НЕТ)
- Положительно ответив на вопросы, заданные выше, вы можете спать спокойно, так как ваш credit score не пострадает и будет держать дверь открытой для получения новых кредитных карт. Но рано или поздно встаёт вопрос полного погашения задолженности. И тут наше «Хочу» мы должны соотнести с нашим «Могу».
• Чтобы не упустить Point no return, когда мы теряем контроль над возможностью полного погашения задолженности, нам необходимо раз в месяц: анализировать общий объём задолженности
• отслеживать динамику: снижения или роста общей задолженности
• соотносить месячный суммарный платёж с бюджетом и сроками погашения задолженности - Правило «18».
Для объективной оценки своих возможностей пользуйтесь «мнемоническим» Правилом 18, которое гласит: Если ваш бюджет гарантирует погашение задолженности за 18 месяцев – вы можете выплатить задолженность и вероятность успеха высока.
Если такой гарантии нет, то это означает, что вы даже теоретически не сможете выплатить эту задолженность из-за агрессивно растущего процента. Это легко заметить по увеличению суммы долга при полном соблюдении расписания платежей. Не трудно подсчитать, что затягивание сроков принятия данной ситуации как реальность и продолжение выплаты месячных платежей – это реальная потеря денег и времени.
В таком случае, необходимо выбрать альтернативный путь погашения задолженности или её аннулирования.
Возможны следующие варианты действий по погашению задолженностей:
• debts consolidations (объединение нескольких счетов в один или два; это может снизить месячный платёж, но это долго и дорого)
• debts settlements (процедура переговоров с кредиторами с целью снизить сумму задолдженности, это также долго и дорого, и не забывайте, что сниженная сумма задолженности будет представлена вам как доход, форма 1099 и она облагается налогом)
• bankrupt (Банкротство, раздел 7-й, позволяет «списать» все задолженности, быстро и дёшево. Более подробно об этом вы сможете прочесть в одной из моих предыдущих статей)
Восстановлениe кредита не зависит от выбранного варианта погашения задолженностей.
Чтобы оптимально разрешить данные вопросы, свяжитесь со мной.
Консультации не бывают слишком рано, они бывают слишком поздно.
С уважением и пожеланиями успехов. Клуб Здравого Смысла. Иосиф
847-520-7030 / mockbajr@gmail.com
