Итак , через полтора – два года планомерных усилий мы стали обладателем Аварийного Фонда размером в $250K.
Первое, что изменится – это необходимость хранить деньги “на чёрный день”. Созданный фонд в состоянии их заменить и возвратить их в оборот без потери финансовой защищённости бюджета.
Все отложенные деньги – деньги в банке, в сейфе, в подушке можно начинать использовать. Можно “тратить” как минимум сумму, равную размеру АФ; в нашем случае это $250K.
Здесь мы подходим к известной дилемме: погасить долги или инвестировать в бизнес? В каждом случае решение индивидуально. Единственная рекомендация – решение должно носить тем более консервативный характер, чем меньше лет нам осталось до пенсии. Выигрыш от вложений в бизнес должен значительно превышать выгоду от выплаты долгов.
Предположим, есть две возможности: погасить 7% -ный студенческий займ или заработать 15%, вложив деньги в бизнес. Моя рекомендация – гасить долг. Если же вложения в бизнес нам начнут приносить 25% и более, можно рассмотреть вариант вложения в бизнес.
Впрочем, очень скоро вы начнёте всё чаще и чаще поглядывать на АФ как на фонд с прекрасным инвестиционным потенциалом. Наличие четверти миллиона, естественно, порождает мысли об их использовании. А так как речь идёт о кредитных картах, самое время вспомнить об их сильных и слабых сторонах.
Кредитная карта сильна тем, что это финансовый продукт, не имеющий аналога на Рынке:
- нулевой интерес,
- низкий платёж и
- минимальная или нулевая оплата за использование займа – это её плюсы.
Главный минус – то, что эти бенефиты действительны только в первые двенадцать месяцев. Следующий минус – это возможность “убить” credit score, если использовать более 30% от общей суммы и не планировать выплатить долг в течение года. Если есть полная гарантия погашения долга в течение года, то это ограничение отпадает и можно запустить в работу весь лимит кредитных карт.
Если планируется погашать долг в течение 2-3 лет и сохранять привелегии “первого года”, то это следует делать с использованием нескольких карт. Чтобы кредитные бюро видели погашение баланса в течение первых 12 месяцев, выплата остаточного баланса первой карты осуществляется новой картой, и сделать это надо не позднее, чем на 10-м месяце платежей. Такой порядок, условно говоря, “обнуляет счётчик”, и мы постоянно находимся в пределах первых 12 месяцев со всеми относящимися к этому периоду бенефитами.
При этом не следует забывать, что во всех случаях использование кредитных карт не должно привести к снижению credit score.
Чтобы сохранить высокий credit score, следует:
- Соблюдать дисциплину месячных платежей, сохраняя их на уровне не менее 1/12 баланса
- Продолжать открывать новые кредитные карты каждые 45 дней.
Выполняя первое условие, мы демонстрируем банкам нашу готовность погасить задолженность в срок. Второе условие показывает кредитным бюро высокий темп выплаты за счёт снижения процента задолженности. Этого мы достигаем, открывая новые карты и увеличивая суммарный лимит кредитных карт.
Всё изложенное выше показывает большие возможности, которые нам открывает АФ, сформированный из кредитных карт.
В каждом конкретном случае возможны нюансы, которые будут решаться тем более успешно, чем более детально будет спланирован весь процесс.
По всем попросам, связанным с семейным бюджетом и его стабильностью, звоните по тел. 847-520-7030 или mockbajr@gmail.com
